保険の卒業

保険に加入する前に必ずお読みください

ご不明な点があれば、いつでもご連絡ください。必要に応じて直接ご説明いたします。
本資料では、次の4点について解説します。

保険は原則として必要ない理由
しかし例外的に必要となるケースについて
終身保険が不要とされる理由と、代わりとなる保険・共済の考え方
終身保険を本当に利用すべき場面と加入時期

1. 保険は原則として必要ありません

たとえば、事故時に20万円の保険金が出る「A保険」があるとします。
もし 使う予定のない定期預金が20万円あるなら、その保険は不要（＝卒業）できます。

医療保険も同様です。
実際に医療保険で200万円支払われたケースがあるようですが、これはおそらく最大級の金額です。
つまり、 使う予定のない預金が200万円あれば医療保険は卒業できます。
（30万円程度でも十分という考え方もあります。）

2. 例外として保険が必要となるケース

■ 自動車事故

自動車事故では、2億円規模の賠償が発生する可能性があります。
この額を自前の貯金でまかなえる人はほとんどいません。
したがって自動車保険は例外的に必須です。

■ 生命保険（大黒柱がいる家庭）

小さなお子さまがいる家庭で大黒柱が亡くなると、生活が成り立たなくなります。
必要な保険金額は、次のシンプルな計算で算出できます。

（毎月の生活費＋学費）× 子どもが独立するまでの月数－現在の貯蓄額

年齢を重ねるにつれ

子どもは成長し「月数」は減る

貯蓄は増える可能性がある

ため、必要保障額は毎年減っていき、最終的には生命保険も卒業できます。
つまり、生命保険が必要なのは人生の一時期だけ（例外の期間）です。

3. 終身保険が不要とされる理由と、代わりとなる選択肢

終身保険は「亡くなったら必ず保険金が出る」ため人気がありますが、以下の理由からおすすめできません。

■ 終身保険をおすすめしない理由

保険部分と貯蓄部分が一体化
掛け捨て部分だけ卒業したくても、終身保険ではそれができません。
生命保険料控除はごく一部しか対象にならない
実際の控除額は約4万円程度と限定的です。
掛け捨て保険＋貯蓄の方が柔軟
同じお金を使うなら、以下の組み合わせの方が合理的です。

■ おすすめの代替案

掛け捨て保険＋小規模企業共済（掛金）

小規模企業共済は

自分の退職金として積み立てられ
もし受け取る前に亡くなった場合は、遺族が受け取れる

という仕組みで、ほぼ生命保険金と同じ効用があります。

さらに大きなメリットが２つあります。

支払った掛金が全額所得控除
生前に退職金として受け取ることも可能（生命保険では不可能）

4. 終身保険を本当に使うべき時期と正しい入り方

基本的に終身保険は不要ですが、相続税対策としては非常に有効です。

■ 利用すべき商品は「一時払い終身保険」

保険料を一括で支払い、保障は一生続く
相続税の「生命保険金の非課税枠」を活用できる

相続税法では、

500万円 × 相続人の人数
まで、死亡保険金が非課税となります。

例：相続人が2人
→ 500万円 × 2 ＝ 1,000万円が非課税

■ 利用例

普通預金 1,000万円
→ 一時払い終身保険（保険料1,000万円、死亡保険金1,000万円）に加入

生前には預金が減りますが、亡くなった後に
1,000万円の保険金として遺族に支払われ、その部分が非課税になります。

■ まとめ

利点： 普通預金を保険金に変えるだけで相続税が非課税になる
欠点： 生前に預金が減る（流動性が下がる）

しかし、この仕組みは
「教えてくれて本当に助かった！」
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